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小額貸款公司風險管理的重點與風控體系

 一、小額貸款公司風險管理的重點
  
   (一)小額貸款公司的兩個“角色”
  
   我們通過對小額貸款公司的主要風險與產生風險的主要因素進行闡述后,就可以綜合概括出小額貸款公司出現重大風險的主要原因就是其不恰當的經營行為。該不恰當的經營行為要么表現為違背了法律的強制性與禁止性規定(包括怠于行使自己的權利);要么是選擇了向錯誤的貸款客戶發放了錯誤的小額貸款(包括沒有預見到系統性風險而發放了小額貸款);或兩者兼而有之。簡而言之,“不恰當的經營行為”就是指“違規行為與錯誤的貸款決策或不當的貸款操作”。其分別對應著小額貸款公司的兩大風險,即合規風險與貸款損失風險。當合規風險與貸款損失風險暴露達到一定程度,小額貸款公司就會產生聲譽風險與持續經營風險,從而撼動小額貸款公司盈利、發展和生存的根基,嚴重的會導致小額貸款公司面臨破產、解散的后果。

   只有明白了產生重大風險的主要原因,小額貸款公司的風險管理才能抓住重點。這要求小額貸款公司始終清醒地認識到自己的兩個角色:債權人角色和市場經營主體角色。債權人角色要求其不斷地識別、分析、評價與預測那些影響各個債權資產安全的各種重要風險點與風險因素,從而作出正確的決策(包括貸前的貸款決策與貸后管理決策),進而對各種貸款業務的各類風險做到積極防范和有效規避;市場經營主體角色要求其從市場主體、被監管對象的角度去思考,哪些市場規律、法律法規、行業規則、監管要求是必須遵守的,從而不斷做出符合相關要求的經營行為,進而免遭相關處罰,積極規避承擔相應的法律責任等帶來的相關損失。

   (二) 小額貸款公司風險管理的思路

    無論是債權人角色還是市場經營主體角色對小額貸款公司的要求,其實都是對小額貸款公司員工提出的要求。比如,對于系統性風險,小額貸款公司員工可以通過對系統性風險信息進行日常的管理,并及時地對相關的系統性風險進行分析與預測,根據預測的結果,來事先調整小額貸款的政策,從而避免選擇那些可能受系統性風險影響較大的貸款申請人成為自己的貸款客戶,進而避免承受重大的系統性風險。又如,對于因違反“限制性、禁止性規定”而產生的合規風險,小額貸款公司員工只要遵循了相關法規與監管部門的相關規定與要求,就完全可以避免。再如,對于因怠于行使自己的權利而產生的合規風險,小額貸款公司員工也可以完全主動地行使小額貸款公司作為債權人的相關權利而予以規避。

    可是很多時候,小額貸款公司的員工卻并沒有及時感知、識別以及預測到潛在客戶面臨的相應風險;在需要及時行使權利的時候,也存在著怠于行使自己權利的情況;嚴重的甚至還從事了一些違反法規與規定的行為。那么為什么會出現這些事與愿違的情況呢?其實這正是小額貸款公司風險管理需要深思的問題。而這個問題也正是其所要解決的一個核心問題,那就是“人的風險”的問題。

   可以說,一切影響小額貸款公司目標實現的風險均來源于其職員“專業技能的缺失;疏忽大意、過于自信;嚴重的道德不良”。

來源:      時間:2011/9/17 14:29:51
 
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