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商業銀行開展代理信托業務的主要風險及控制措施

通過銀信合作延伸傳統銀行服務功能、提升整體競爭力成為商業銀行發展的主要模式之一,銀信業務也成為商業銀行的主要業務種類之一。在當前的銀信業務合作中,除信托對接理財這一合作模式外,通過代理模式進行合作也迅猛發展,潛力巨大。本文擬從商業銀行的視角,對銀行開展代理信托業務可能面臨的主要風險進行分析,并結合業務開展實踐,就如何控制相關風險給出建議。

一、代理信托業務的內涵與外延

根據當前銀行與信托公司業務合作實際開展情況,目前,商業銀行開展代理信托業務主要依據是《信托公司集合資金信托計劃管理辦法》。其中,第十六條規定:“信托公司推介信托計劃時,可與商業銀行簽訂信托資金代理收付協議。委托人以現金方式認購信托單位,可由商業銀行代理收付。信托公司委托商業銀行辦理信托計劃收付業務時,應明確界定雙方的權利義務關系,商業銀行只承擔代理資金收付責任,不承擔信托計劃的投資風險。信托公司可委托商業銀行代為向合格投資者推介信托計劃!

因此,本文所探討的商業銀行代理信托業務指的是:商業銀行接受信托公司委托,利用自身資金結算、客戶資源等優勢,提供信托資金收繳、劃付及信托收益分配等服務,并根據信托公司委托,代為向合格投資者進行推介的一項中間業務。

在實際業務開展過程中,商業銀行除直接代理信托公司成熟的相關信托項目外,還可以積極發揮豐富的項目資源、廣泛的渠道資源及專業的人力資源,并從更好的維護和滿足自身客戶關系角度出發,挖掘機構和個人客戶多樣化的投融資需求,與信托公司建立全面的合作關系。代理信托業務除作為一項普通的中間業務外,也已經成為商業銀行鞏固和爭攬客戶資源、補充和提升傳統銀行服務功能和競爭力的重要手段之一。

二、開展該項業務可能面臨的主要風險點及控制措施

目前,針對商業銀行開展代理信托業務的風險問題,已有研究專家和學者有過一些分析和探討。筆者嘗試從商業銀行角度,結合中國信托環境,以及當前業務實際運作情況,希望在系統性、應用性等方面進行一些探討。

(一)當前業務環境特點

商業銀行開展代理信托業務面臨如下業務環境:

一是信托行業經過六次整頓后快速發展,信托行業從業人員大量增加,信托公司運作管理和項目風險分析及控制能力等仍在不斷完善和發展過程中;

二是投資者對信托資產管理本質的認識仍處于較初始階段,對信托計劃產品的參與行為在一定程度上仍是基于對銀行的信任;

三是在當前的業務環境下,如信托產品運作出現糾紛,除直接涉及的信托公司外,投資者也會直接找到代理銀行,代理銀行會面臨潛在的聲譽等風險。

(二)雙層風險分析范式

基于上述實際業務環境,從積極、穩健推動該項業務發展的謹慎角度出發,筆者認為,商業銀行開展代理信托業務要慎之又慎。不能簡單的將其定位為一項代理性質的中間業務,而疏于對信托產品進行研究和分析。在實際業務開展過程中,需要把關注的視角延伸到產品層面。筆者認為,代理信托業務主要潛在風險如下:

1、產品自身層面

信托產品自身因潛在的市場風險、利率風險、信用風險及信托公司運作風險等,客觀上存在信托產品最終無法按預期收益率水平如期兌付、甚至發生投資者資金發生損失的風險。

2、代理層面

代理層面風險主要包括合規風險、聲譽風險、操作風險、道德風險等。

(三)控制措施

1、針對信托產品自身風險,一是嚴格選定合作信托公司、加強信托項目準入,通過選擇綜合實力較強的信托公司,以及風險可控的優質信托項目以減少相關風險;二是商業銀行應該積極做好信托計劃成立后的動態關注和溝通工作,并做好代收付專戶與保管賬戶的對接及對保管賬戶的資金監控;三是對于受證券市場波動影響較大的證券投資類、股票質押類信托項目,要加強每日盯市;對于各類融資類項目,加強日常跟進,防范潛在風險。

2、針對代理層面風險

(1)針對合規風險,在業務開展時,要求合作信托公司須具有經營信托業務資格,符合銀監會關于設立集合信托計劃的主體資格規定。同時,要求其按照規定,向其法人所在地以及業務開展地銀監局履行必要報備手續。另外,銀行在獲得內部審批通過之后,亦應按照監管部門的規定向當地銀監局報備,確保此項業務合規開展。

(2)針對聲譽風險,一是明確與信托公司合作的定位及職責分工。嚴格執行“信托公司管理信托計劃,銀行代理資金收付”的原則。在與信托公司簽訂的收付協議中,明確銀行只承擔代理資金收付責任,不承擔集合信托計劃的投資風險;

二是加強推介環節的管理:要求理財經理在信托產品推介過程中,不得夸大宣傳,不得承諾信托資金不受損失,不得承諾信托資金的最低收益;要向客戶充分揭示信托計劃的風險,提示信托投資風險自擔原則,防止出現可能影響銀行聲譽的現象。要求在推介過程中,必須了解客戶的資產情況,并進行風險測試,選擇真正需要信托產品并能夠承擔投資風險的高端客戶;

三是要明確向投資者揭示銀行僅作為資金代理收付銀行的角色,并由客戶簽字確認。同時,告知其如所購買的產品出現問題時請其與產品的受托管理機構進行溝通等。

(3)針對操作風險,商業銀行應該制訂代理信托業務操作細則,對代理資金收付各操作環節進行明確規范,要求轄屬各經辦網點嚴格按照規定辦理具體的代收付操作。

(4)針對理財經理、其他相關人員在業務開展過程中潛在的道德風險,通過嚴格的制度規范、崗位制衡,并納入銀行對理財經理及相關業務人員的管理和內控體系進行控制防范。

三、相關建議

(一)明晰該項業務的整體定位及運作管理架構

商業銀行開展該項業務要明確其業務性質和定位,不能簡單的僅視為一項純代理業務,而應該從保護投資者利益的角度出發,審慎、盡責、穩健開展。
由于該項業務屬于新興業務,涉及與信托公司等金融機構合作,又涉及公司、個人客戶的投融資需求。因此,需要很好的協調和發揮多部門的優勢和資源,充分聯動。建議商業銀行內部明確由負責金融機構合作的部門,負責該項業務的統一管理和規范。公司業務部門和負責高端個人客戶的部門(如私人銀行部等)可以積極配合和協助,共同推進。

(二)制訂統一的信托公司合作管理辦法

由于信托產品的受托管理主體是信托公司,因此,信托公司的綜合實力、人力資源、業務經驗、公司治理、風控能力等直接影響到信托計劃的運作及到期兌付等情況。因此,商業銀行內部建立統一、規范、有序的信托公司合作管理機制非常必要。特別是監管部門加強信托公司資本約束后,這種要求更加重要。
建議商業銀行從信托公司準入、差異化合作政策、業務合作額度管理、動態關注評估等方面建立統一的標準,并統一由負責金融機構合作的部門全面負責,以有效監控和管理商業銀行各級機構與信托公司開展的各類業務合作。

(三)建立有效的代理審批機制及日常管理機制

根據該項業務的特點,商業銀行開展代理信托業務,應建立由牽頭管理部門負責、多部門共同參與的跨部門風險分析和評估機制。除牽頭管理部門外,建議風險部門、公司業務部門、個人金融部門、財務部門等共同參與,綜合各個部門的專業意見,權衡風險收益特征,從多維度進行分析和評估,最終確定是否開展。

信托計劃成立后,雖然信托產品受托管理人為信托公司,銀行僅為代理機構,但從積極負責的態度出發,建議商業銀行建立必要的代理產品管理機制,設定專門的崗位和人員,負責代理信托產品的日常管理和信托公司溝通事宜。督促和協調信托公司認真負責的做好產品管理工作,并及時與投資者溝通,發現問題及時預警,采取有效措施防范潛在風險。

(四)建立應急處理預案

除上述措施外,建議商業銀行根據代理信托業務特點,建立必要的應急處理預案,主要包括內部應對處理流程、對外與信托公司和客戶溝通機制及其他必要的應急準備措施等,以防范極端和不可預測的事件。
來源:      時間:2012/6/11 15:24:59
 
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